Taxa pe viitor | Cardul de credit, vrăjitoare sau Albă ca Zăpada?

• „18 rate, fără dobândă oriunde în lume, ofertă valabilă în perioada sărbătorilor”;
• „Sărbători cu dobândă zero!”;
• „3 rate cu dobândă 0% oriunde în lume chiar și când faci shopping online”;
• „Cu cardul de cumpărături au până la 24 de rate fixe fără dobândă”;

Așa arată câteva dintre ofertele pentru cardurile de cumpărături la fiecare final de an. În goana după cadouri, oamenii sunt atrași de mirajul accesului la bani fără dobândă sau de produse la care au visat dintotdeauna și pe care acum le-ar putea lua în rate.

Potrivit unui studiu citat de Agerpres, trei din zece români au carduri de credit. Cei mai mulți dintre ei la folosesc pentru a cumpăra electrocasnice, a face plăți la cumpărături și pentru achiziții online.

Important e să știm cum să le folosim: „Nu toată lumea se pricepe la fotbal, politică și finanțe", avertizează consultantul financiar Adrian Negrescu.

Ce este cardul de credit sau cumpărături

Cardul de credit este o facilitate pe care băncile o oferă clienților prin care aceștia primesc acces la o sumă de bani, în funcție de veniturile pe care le au. Pot dispune de suma respectivă pentru cumpărături în rate la anumiți consumatori sau, pur și simplu, pentru a face diverse plăți.

Trebuie însă să dea banii înapoi la un anumit moment clar stabilit. Există și bănci care acceptă pentru cardurile de credit retrageri de la bancomat.

Banii pot fi restituiți fără niciun fel de dobândă într-o perioadă scurtă de timp, numită perioadă de grație. Ea ajunge, le băncile românești, la 55 de zile.

O altă facilitate este că anumite produse pot fi cumpărate în rate fără dobândă. Adică, dacă vreți să vă luați un televizor care costă 1.200 de lei, iar banca dumneavoastră are încheiat protocol cu comerciantul respectiv, puteți plăti cei 1.200 de lei, de exemplu, în 12 rate, fără dobândă.

O a treia facilitate este reducerea pe care o primesc clienții de la unii comercianți. Sunt comercianți care acordă reduceri ce pot ajunge până la 15% pentru posesorii unor carduri de la anumite bănci.

Teoretic, și comerciantul, și clientul și banca au de câștigat. Comerciantul își fidelizează clienții, banca, la fel, iar clientul are posibilitatea să cumpere în rate lucruri pe care nu și le-ar putea permite altfel nicicum.

„Este bine să ai o sumă de bani la dispoziție și să poți face achiziții atunci când prețurile sunt reduse cu 30-50 la sută și nu ai bani puși deoparte. E un avantaj enorm”, spune consultatul Adrian Negrescu pentru Europa Liberă.

Ioana a evitat să își ia card de credit până acum, deși în ultimii ani a fost asaltată de bănci. Ea a renunțat la prejudecata că un card de credit aduce numai rău în această iarnă când a vrut neapărat să-și cumpere un televizor cu diagonală mare.

„Am ales banca la care primeam salariul pentru că a fost cel mai ușor. Aveau deja datele mele, nu a mai fost nevoie de drumuri în plus sau acte cerute la contabilitate. Nu știu dacă am făcut alegerea cea mai bună, dar pentru nevoile mele a fost ok”, povestește Ioana pentru Europa Liberă.

Banca sa avea contract cu comerciantul respectiv așa că Ioana va putea plăti televizorul în 12 rate. În plus, pentru că a prins o promoție valabilă doar un weekend a primit și un voucher de 25% din contravaloarea bunului. O „mega afacere", spune ea, pe care nu și-ar fi permis-o fără cardul de credit. Va trebui însă să fie atentă la modul de restituire a banilor.

Restituirea până la data scadentă a banilor pentru credite este esențială pentru a beneficia de toate avantajele creditului.

Există si carduri de credit Gold sau Premium, acordate, în general, celor cu venituri foarte mari, de peste 3.000 de euro pe lună. Ele vin cu reduceri la lanțuri hoteliere mari, acces la piscine sau la lounge-urile VIP ale aeroporturilor, au sistem de asigurări de călătorii iar compania emițătoare plătește în cazul întârzierilor la avion.

Costul de emitere a unui card de cumpărături este mic sau deloc, variază de la 0 la 20 de lei, iar costul de administrare anual este de câteva zeci de lei, inferior oricărui alt credit.

În spatele acestui miraj, stă însă și o realitate concretă, cu riscuri și, uneori, chiar pierderi.

Riscurile

„Din momentul în care ai depășit termenul de plată, plătești dobândă până la adânci bătrâneți”, a declarat șeful de sucursală a unei bănci comerciale pentru Europa Liberă.

Aceasta pentru că „bucata de plastic", uneori frumos colorată, vine și cu obligații. Fiecare bancă stabilește cu clientul o anumită dată la care acesta trebuie să plătească ratele sau data la care trebuie să restituie banii, dacă i-a folosit fără rate la comercianții acceptați iar sumele nu se încadrează pentru eșalonarea în rate. De exemplu, sunt bănci care impun o cheltuială minimă pentru ca ea să fie eșalonată. La băncile din România, ea este între 200 și 500 de lei.

Dacă ratele nu sunt plătite la timp, banca aplică automat o dobândă care se ridică la 24-28% pe an, de trei ori mai mare decât la un credit de nevoi personale. Într-una dintre reclamele pentru cardurile de credit difuzată zilele acestea, se arată că DAE (dobânda efectivă) pentru un credit atașat cardului de cumpărături se ridică la 30% pe an. Aceasta înseamnă că, dacă nu plătește ratele la timp, la finalul anului, clientul care a cumpărat televizorul de 1.200 de lei va plăti 1.560.

Ce le lipsește multora dintre cei care iau creditele este educația financiară, avertizează specialiștii.

„Să spunem că ai un card de credit de 5 salarii, ai nevoie de bani pentru lemne de foc, care costă cât două salarii, nu ai cum să plătești în rate și te duci la bancomat, scoți banii și gata. E clar că nu ai cum să restitui până la data scadentă două salarii când tu încasezi doar unul. Aici s-a rupt filmul”, precizează reprezentantul bancar pentru Europa Liberă

Consultantul financiar Adrian Negrescu spune că educația financiară este cea mai mare problemă a celor care ajung să nu-și mai poată plăti ratele.

„Din păcate, în România, educația financiară reprezintă o necunoscută, reprezintă doar o temă de instinct. E ca la fotbal, ne pricepem la fotbal, la politică și la finanțe, dar asta nu înseamnă că într-adevăr ne pricepem la aceste lucruri. Sunt foarte mulți români care ajung să plătească sume uriașe în schimbul unui beneficiu mic”, completează Adrian Negrescu.

De aici, clientul intră într-un cerc vicios. Ajunge să nu-și mai poată plăti ratele, banca îl somează, îi poate pune poprire pe salariu și chiar poate trece la executarea silită. În paralel, clientul ajunge în Centrala Riscului de Credit și nu va mai putea lua niciun alt credit. Mirajul unui televizor cumpărat în rate de sărbători se transformă într-un calvar pe termen lung.

Așa a pățit Cătălin în urmă cu trei ani. A luat un card de credit tot în perioada sărbătorilor și, având la dispoziție o sumă mare de bani, a cumpărat cadouri costisitoare pentru toată familia. A sperat că le va putea plăti în rate, numai că în primăvară a rămas fără job și nu a mai putut plăti la timp, așa că a început să plătească dobândă la banii cheltuiți.

„La un moment dat nu am mai putut plăti deloc și am primit somații și telefoane de la bancă. Mi-au spus că mă vor trimite în biroul de credit și că nu voi mai putea niciodată beneficia de vreun credit.”

Cătălin a strâns bani de la familie și prieteni și a reușit până la urmă să achite datoriile. Spune că nu-și va mai lua niciodată vreun card de credit și, dacă va putea, nicio altă facilitate bancară.

Ce trebuie să știți când luați un card de credit

Specialiștii spun că înainte de a lua un card de credit/cumpărături, trebuie să faceți următoarele lucruri:

1. Evaluați toate oferte de pe piață.

2. Citiți cu atenție toate condițiile pe care vi le oferă fiecare bancă și obligațiile pe care vi le asumați.

3. Calculați-vă gradul real de îndatorare suportabil. Băncile acordă credite chiar și pentru grade de îndatorare mai mari, uneori imposibil de asigurat.

Dacă luați credit:

1. Folosiți-l pentru ceea ce aveați deja programat să cumpărați;

2. Calculați cât va trebui să restituiți în fiecare lună și asigurați-vă că rata este suportabilă;

3. Nu ratați data de scandență. Majoritatea băncilor nu retrag singure banii în ziua scadenței, așa că va trebui să faceți dumneavoastră operațiunea.