Cum îți asiguri casa dacă ai credit ipotecar. Expert: România este printre cele mai expuse din Europa la catastrofe naturale

Alexandru Ciuncan, președintele Uniunii Naționale a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România (UNSAR), explică ce trebuie să faci și ce sume primești în cazul în care ai casă luată prin credit ipotecar.

Polița de asigurare obligatorie prin lege – PAD – costă în jur de 20 de euro pe an, iar în cazul în care nu o închei, poți primi amendă.

„În continuare, patru din cinci locuințe din România rămân vulnerabile în fața dezastrelor naturale, incendiilor, exploziilor, furtunilor, dar și a altor situații imprevizibile care pot afecta bugetul unei familii”, spune Alexandru Ciuncan pentru Europa Liberă.

„Oamenii ar trebui să realizeze că riscurile nu ne ocolesc, iar țara noastră este printre cele mai expuse din Europa atunci când vorbim despre catastrofe naturale”.

Alexandru Ciuncan mai spune că, pe lângă PAD, proprietarii pot încheia și o asigurare facultativă, prin care să asigure inclusiv bunurile din locuință.

„Important de reținut este faptul că, într-o asigurare facultativă de locuință, pe lângă acoperirea daunelor produse clădirii, se pot include toate bunurile din interiorul spațiului asigurat (cu destinația de locuință)”, spune Alexandru Ciuncan.

1. Europa Liberă: România e țara cu cel mai mare număr de proprietari din Uniunea Europeană – cam 90% dintre români sunt proprietari de locuință. Care e procentul locuințelor asigurate?

Alexandru Ciuncan: Stăm bine la procentul cu cei mai mulți proprietari de locuințe, dar nu la fel de bine stăm și la gradul de cuprindere în asigurare.

În prezent, vorbim de doar 23% din întreg fondul de locuințe la nivel național ca fiind protejat printr-o asigurare obligatorie PAD. Iar dacă ne uităm la câte locuințe sunt protejate complet – doar 17% dintre locuințe sunt protejate împotriva riscurilor și situațiilor dificile printr-o asigurare facultativă.

Practic, în continuare, [aproape] patru din cinci locuințe rămân vulnerabile în fața dezastrelor naturale, incendiilor, exploziilor, furtunilor, dar și a altor situații imprevizibile care pot afecta bugetul unei familii.

Oamenii ar trebui să realizeze că riscurile nu ne ocolesc, iar țara noastră este printre cele mai expuse din Europa atunci când vorbim despre catastrofe naturale.

2. Europa Liberă: Ce protejează asigurarea obligatorie – PAD -care a devenit obligatorie în vara anului 2010?

Alexandru Ciuncan: În România, asigurarea locuinței este obligatorie prin lege. Această formă de asigurare obligatorie (PAD) ne protejează împotriva riscurilor catastrofale – cutremur, inundații și alunecări de teren, până la limita de 50.000 lei, respectiv 100.000 lei, în funcție de tipul construcției, indiferent dacă valoarea construcției este mai mare.

Și, tocmai pentru a ne putea asigura locuința, în integralitatea ei, putem accesa o asigurare facultativă a locuinței, care ne protejează locuința la valoarea ei reală pentru mult mai multe riscuri, cum ar fi: incendiu, explozie, furtună, vijelie, furt, vandalism etc.

De asemenea, e important de știut că putem personaliza asigurarea facultativă în funcție de specificul locuinței pe care o deținem.

Spre exemplu, se pot acoperi inclusiv prejudiciile produse vecinilor, avariile panourilor fotovoltaice sau chiar se pot oferi soluții în cazul unor urgențe – prin intervenția unor specialiști atunci când situația o impune (avarii instalații de apă/ gaze/ încălzire, pene de curent, avarii ale acoperișului, sistemelor/ elementelor de acces în locuință etc.).

3. Europa Liberă: Cum se stabilește ce bani poți primi dacă locuința ta, asigurată cu PAD, este avariată de unul dintre cele trei dezastre naturale – cutremur de pământ, alunecări de teren și inundație – și în cât timp?

Alexandru Ciuncan: În cazul poliței de asigurare obligatorie PAD, sumele asigurate sunt stabilite prin lege.

Pentru locuințele de tip A (construcție cu structură de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic și/sau chimic), suma asigurată este 100.000 lei.

Iar pentru locuințele de tip B – construcție cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic (ex. chirpici) – suma asigurată este de 50.000 lei. Practic, despagubirile maxime nu pot depăși aceste valori.

Despăgubirea cuvenită asiguratului ca urmare a producerii unui risc asigurat se achită în baza poliței PAD în termen de maxim zece zile lucrătoare de la data la care asiguratul a acceptat oferta de despăgubire.

Alexandru Ciuncan

4. Europa Liberă: Am o locuință cumpărată cu credit imobiliar/ipotecar. Am o asigurare în favoarea băncii. Cum și ce recuperez în caz de inundații sau furt sau alt eveniment neplăcut? Trebuie să-mi fac altă asigurare pentru bunuri? Pentru ce bunuri?

Alexandru Ciuncan: În cazul în care polițele de asigurare pentru locuințe sunt cesionate în favoarea băncii de la care am contractat un credit, dacă se produce un risc acoperit în asigurare, putem avea două situații.

Prima, în care daunele suferite sunt parțiale/minore, iar banca poate oferi acordul companiei de asigurări ca despăgubirea să se efectueze direct în contul asiguratului din poliță.

În a doua situație, în care am discuta despre o daună majoră produsă locuinței, despăgubirea pentru refacerea clădirii ar putea fi făcută în contul băncii pentru stingerea valorii creditului ipotecar rămas de rambursat, dar și a celorlalte sume datorate băncii.

În cazul în care valoarea despăgubirii este mai mare decât sumele datorate băncii, diferența îi aparține beneficiarului creditului sau moștenitorilor acestuia.

Important de reținut este faptul că într-o asigurare facultativă de locuință, pe lângă acoperirea daunelor produse clădirii, se pot include toate bunurile care se pot găsi în interiorul spațiului asigurat (cu destinația de locuință).

Aici ne putem referi la mobilier, covoare, veselă, articole sportive, bunuri electrocasnice, aparate electrice/electronice, obiecte de uz casnic, articole de îmbrăcăminte, încălțăminte.

De asemenea, se pot asigura și bunuri mai speciale, cum ar fi: articole vestimentare de lux, blănuri, tablouri (fără valoare istorică sau de patrimoniu), bijuterii și alte obiecte prețioase.

5. Europa Liberă: Cum îți alegi societatea de asigurări cu care închei contract?

Alexandru Ciuncan: Deși piața de asigurări din România a trecut în ultimii ani prin cea mai complicată perioadă din ultima decadă, companiile serioase, active acum pe piață, și în același timp oamenii din asigurări, au continuat să dovedească că industria, indiferent de situație și de provocări, rămâne alături de clienți – pentru a le oferi sprijinul necesar în cazul unor situații neprevăzute.

O demonstrează cifrele, având în vedere că în fiecare zi a anului 2023, companiile de asigurări au plătit despăgubiri de cca. 5,2 milioane de euro. Concluzia e că sistemul asigurărilor de locuințe funcționează.

Legat de alegerea unei companii, e important să luăm decizii informate: orice distribuitor de asigurări (societate de asigurări, companie de brokeraj etc.) este obligat prin lege să ne furnizeze informații obiective privind produsele de asigurări și să țină cont de nevoile individuale ale clientului.

6. Europa Liberă: Cum protejează o asigurare facultativă a locuinței? Ce aduce în plus față de cea obligatorie?

Alexandru Ciuncan: Diferența majoră constă în faptul că, în baza asigurării facultative, locuința noastră poate fi acoperită în integralitatea ei – adică, atât clădirea, cât și bunurile deținute.

Așa cum am mai precizat, în funcție de specificul locuinței, aceasta poate fi protejată împotriva fenomenelor naturale, dar și a altor tipuri de riscuri precum: cutremure, alunecări de teren, incendii, explozii, căderi de corpuri, inundații produse de avarii ale instalațiilor de apă-canal, climatizare, termoficare, defecțiuni ale centralei termice, daune ale bunurilor electronice/electrocasnice etc.

De asemenea, o asigurare facultativă poate fi personalizată prin clauze (acoperiri) speciale, în funcție de nevoile noastre.

Spre exemplu, se pot acoperi inclusiv prejudiciile produse vecinilor, avariile panourilor fotovoltaice sau chiar se pot oferi soluții în cazul unor urgențe – prin intervenția unor specialiști atunci când situația o impune (avarii instalații de apă/ gaze/ încălzire, pene de curent, avarii ale acoperișului, sistemelor/elementelor de acces în locuință etc.).

7. Europa Liberă: Cu ce frecvență trebuie plătită asigurarea facultativă astfel încât să fii asigurat tot timpul?

Alexandru Ciuncan: De principiu, aceste detalii sunt stabilite în baza contractului de asigurare, în funcție de politica fiecărei companii de asigurare. În funcție de caz, se pot identifica modalități de plată a primei de asigurare și în rate.

8. Europa Liberă: Ce se întâmplă cu asigurarea bunurilor din locuință? Trebuie să închei asigurări separate?

Alexandru Ciuncan: Într-o singură poliță de asigurare facultativă pentru locuință poate fi preluată atât clădirea, cât și toate bunurile ce se pot găsi in interiorul spatiului asigurat.

Aici putem discuta de mobilier, covoare, veselă, articole sportive, bunuri electrocasnice, aparate electrice/electronice, obiecte de uz casnic, articole de îmbrăcăminte, încălțăminte.

De asemenea, se pot asigura și bunuri mai deosebite, cum ar fi: articole de lux, blănuri, tablouri, bijuterii și alte obiecte prețioase.

9. Europa Liberă: Cât primește un asigurat – proprietar de apartament la bloc și ce anume acoperă de exemplu în cazul unui cutremur – comparativ cu un proprietar din mediul rural?

Alexandru Ciuncan: Polițele de asigurare facultative pentru locuințe se emit în baza unor oferte personalizate care diferă ca structură, în funcție de mai multe aspecte, cum ar fi: tipul locuinței, amplasament, an construcție, tipuri de bunuri asigurare, precum și acoperirile speciale introduse în polița de asigurare – avarii ale instalațiilor interioare ale clădirii, fenomene electrice, bunuri casabile, cazare la altă locație, anulare călătorie, intervenție specialiști pentru asistență tehnică la domiciliu, răspundere civilă legală față de terțe persoane (ex. vecini), avarii panouri fotovoltaice etc.

Indiferent că vorbim despre un apartament într-un bloc sau de o casă din mediul rural, valoarea maximă a despăgubirii pe care o putem primi în baza unei asigurări facultative de locuință este dată de sumele asigurate înscrise în polița de asigurare pentru clădire, bunuri și/sau alte acoperiri speciale menționate în poliță.

10. Europa Liberă: În ce judete sunt asigurați cei mai multi români?

Alexandru Ciuncan: Regiunea București-Ilfov se afla pe primul loc în clasamentul regiunilor cu cele mai multe locuințe protejate printr-o asigurare facultativă la finalul anului trecut. Astfel, 29% din locuințele din aceste zone dețineau și o asigurare facultativă, pe lângă cea obligatorie.

Pe locul secund în acest top se află Regiunea Vest, cu un grad de cuprindere în asigurarea facultativă de 20%, urmată de Regiunile Centru – 18%, Nord-Vest – 17%, Sud-Est – 14%, Nord-Est – 12%, Sud – 12% și Sud-Vest – 10%.

Deși aflată pe ultimul loc în clasamentul celor mai asigurate regiuni, în mod paradoxal – în Regiunea Sud-Vest a fost înregistrată o creștere importantă a despăgubirilor acordate în baza asigurărilor facultative pentru locuințe.

Astfel, în această zonă, despăgubirile primite de proprietarii de locuințe s-au dublat, înregistrându-se o creștere de 114% față de anul 2022.

Desigur, noi vom continua toate demersurile de educație financiară pentru ca numărul locuințelor asigurate să crească – pentru o societate mai rezilientă și mai bine pregătită în fața evenimentelor nefericite.

Europa Liberă România e pe Google News. Abonați-vă AICI.